Pour pouvoir circuler librement et conduire en toute tranquillité, chaque véhicule doit être couvert par une assurance : c’est une obligation. Ainsi, en cas de panne ou de sinistre, vous pourriez espérer une indemnisation, ou des réparations, de la part de votre assureur. L’efficacité de cette couverture varie en fonction de la formule d’assurance choisie. A travers cet article, nous allons faire le point sur les différentes formules proposées ainsi que les réparations non-couvertes par une assurance auto.
L’assurance auto « au tiers » et la formule intermédiaire
Une assurance auto « au tiers » ne couvre que le minimum légal obligatoire, c’est-à-dire l’indemnisation d’éventuelles victimes. Elle n’entre en jeu que lorsque le conducteur cause des dommages corporels ou matériels à autrui, dans le cadre de sa conduite. De ce fait, il n’y a rien à espérer si vous avez subi des blessures en tant que conducteur ou si votre véhicule nécessite des réparations occasionnées par la collision. Toutefois, l’assurance auto « au tiers + », appelée aussi « formule intermédiaire », peut inclure d’autres protections, en plus de la garantie minimale sur la responsabilité civile. Ce sont : les garanties contre le vol, l’incendie et le bris de glace. Cette formule intermédiaire propose aux assurés un niveau de garanties un peu plus haut, même en cas d’accidents responsables.
L’assurance auto « tous risques »
L’assurance auto « tous risques » est de loin la formule qui vous offrira la meilleure protection bien qu’elle soit également la plus chère. Que vous soyez, ou non, le responsable de l’accident et quel que soit le type du sinistre, elle peut toujours vous couvrir. Le conducteur et son véhicule sont pris en compte par l’assurance « tous risques », contrairement au cas de l’assurance « au tiers », vu précédemment. Ainsi, un contrat auto « tous risques » offre des garanties plus étendues qui, en plus de celles pour la responsabilité civile et la protection juridique, prend également en charge le bris de glace, les dommages collision, le vandalisme, l’incendie, le vol et les Catastrophes naturelles.
Bref, un contrat d’assurance auto « tous risques » est la couverture auto la plus complète mais elle est aussi la plus chère. Elle vous offrira un plus haut niveau de garanties (en nombre et en évaluation) tout en étant aussi en mesure de couvrir à la fois le conducteur et son véhicule.
Les réparations non-couvertes par une assurance auto
Afin que les réparations de votre véhicule soient couvertes par votre assureur, l’expertise d’un professionnel chez vous, ou dans un garage, s’avère nécessaire. Cette expertise déterminera par la suite les travaux nécessaires à effectuer et l’assuré doit respecter les indications et les consignes données par l’expert pour que l’assureur ne lui refuse pas l’indemnisation. Comme mentionné plus haut, une assurance auto « tous risques » offre une bonne couverture et un niveau élevé de garantie, même lorsque vous êtes responsable. Cependant, vous ne serez pas indemnisé si vous conduisez en état d’ébriété, si vous conduisez sous l’emprise de stupéfiants ou si vous commettez un délit de fuite. De plus, peu importe la formule choisie. Si les réparations sont jugées non conformes aux indications du garagiste, c’est-à-dire que vous l’avez fait vous même, l’assurance estimera que votre véhicule est mal réparé et elle annulera votre indemnisation. Ainsi, toute réparation liée au moteur ou aux autres éléments mécaniques majeurs du véhicule doit obligatoirement être effectuée par un professionnel. Sachez également que l’assurance refusera de couvrir la réparation d’une voiture qu’elle juge économiquement irréparable, c’est-à-dire, lorsque le coût des réparations coûte plus cher que la valeur marchande de la voiture avant le sinistre. En effet, la garanti dommage matériel ne prend en charge que les dégâts subis par le véhicule sur la base de sa valeur actuelle sur le marché, autrement dit le coût des réparations ne doit pas dépasser la valeur du véhicule.
Ainsi, le choix du type d’assurance auto à adopter doit être, en grande partie, conditionné par l’état, l’ancienneté et la valeur de votre véhicule. Pour que les éventuelles réparations soient couvertes, choisissez la formule d’assurance adaptée à votre véhicule : si c’est une voiture neuve, ou de moins de deux ans, l’assurance auto « tous risques » est la plus appropriée. Par contre, si celle-ci est d’occasion et de faible valeur une assurance auto « au tiers » suffirait.
